498科技訊：6月11日，中國(guó)人民銀行(以下簡(jiǎn)稱“央行”)在京召開會(huì)議，專題研究部署打擊治理跨境賭博資金鏈工作。央行副行長(zhǎng)范一飛發(fā)出了問責(zé)警告，“誰開戶(卡)誰負(fù)責(zé)”“誰的用戶(商戶)誰負(fù)責(zé)”“誰的合作客戶誰負(fù)責(zé)”原則，嚴(yán)肅問責(zé)持牌支付服務(wù)主體責(zé)任。

　　在2020年過去的這半年中，對(duì)跨境賭博的資金流整治強(qiáng)度加強(qiáng)很多。

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　　個(gè)人碼犯罪愈加猖獗

　　6月8日，央行發(fā)布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱“《通知》”)，《通知》的目的很明確，即維護(hù)支付市場(chǎng)秩序，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，防范跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪行為。

　　與此同時(shí)，央行特意提及了“跑分”洗錢，從公安部門披露的信息來看，收款碼被不法分子利用通過賭博“跑分平臺(tái)”、轉(zhuǎn)賬收款群等進(jìn)行快速資金轉(zhuǎn)移，已成為跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪資金鏈的重要環(huán)節(jié)。

　　“跑分”是指，不法分子誘導(dǎo)用戶在跑分平臺(tái)上注冊(cè)并繳納押金，上傳個(gè)人收款碼供他人使用，從而獲得一定的傭金獎(jiǎng)勵(lì)。

　　2019年年初，騰訊支付風(fēng)控團(tuán)隊(duì)發(fā)布公告，其指明，微信“跑分”不但違反了國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)，而且嚴(yán)重影響用戶賬號(hào)的安全使用，侵害用戶的合法權(quán)益，給用戶帶來押金被騙、信息泄露、為違法活動(dòng)洗錢等重大風(fēng)險(xiǎn)。

　　但由于該方式參與用戶多，平臺(tái)隱蔽，這一問題一直都沒有很好的解決。針對(duì)這一問題，在《通知》中就特別強(qiáng)調(diào)了，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)應(yīng)區(qū)分個(gè)人、特約商戶等收款人類型制定相應(yīng)規(guī)則。

　　不僅僅是對(duì)個(gè)人碼，對(duì)公賬戶也正面臨大的整治。

　　對(duì)公賬戶大清洗

　　5月13日，人民銀行杭州中心支行召開全省金融機(jī)構(gòu)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪暨跨境賭博工作推進(jìn)會(huì)。在會(huì)上通報(bào)了問責(zé)情況，即暫停4家銀行網(wǎng)點(diǎn)3個(gè)月的新開立單位銀行賬戶業(yè)務(wù)，暫停18家銀行網(wǎng)點(diǎn)1個(gè)月的新開立單位銀行賬戶業(yè)務(wù)。

　　22家銀行對(duì)公賬戶被暫停開立，大多數(shù)銀行本身就是服務(wù)企業(yè)大客戶，暫停1~3月此類業(yè)務(wù)展業(yè)，極大的影響了其吸儲(chǔ)業(yè)務(wù)。銀行業(yè)不寒而栗，近期各地也紛紛加強(qiáng)了對(duì)公賬戶的開立要求。

　　而在此之前，5月9日，從長(zhǎng)沙市公安局召開的新聞發(fā)布會(huì)上獲悉，近期，長(zhǎng)沙公安在打擊治理電詐犯罪中，排查出近百個(gè)用于電信詐騙及洗錢的銀行對(duì)公賬戶。目前，長(zhǎng)沙多家銀行職員因涉嫌幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪(簡(jiǎn)稱“幫信罪”)被刑拘。

　　一方面是銀行自身對(duì)公開戶管理不善，另一方面是銀行“內(nèi)鬼”頻出，銀行對(duì)公賬戶也在面臨監(jiān)管強(qiáng)壓。

　　密集的跨境賭博整治，支付業(yè)務(wù)兩難凸顯

　　今年上半年，金融監(jiān)管部門和公安部都密集的發(fā)布了整治跨境賭博資金鏈的相關(guān)動(dòng)作。

　　由于疫情影響，線上交易發(fā)達(dá)，線下人際隔絕催生了電信詐騙和跨境賭博的發(fā)展。4月9日，公安部發(fā)布的《關(guān)于新冠肺炎疫情期間依法嚴(yán)厲打擊跨境賭博和電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的通告》中明確指出，新冠肺炎疫情發(fā)生以來，境外賭場(chǎng)、賭博網(wǎng)站加大對(duì)我公民招賭力度，一些不法分子大肆借疫情實(shí)施電信網(wǎng)絡(luò)詐騙。

　　從列表的統(tǒng)計(jì)來看，對(duì)跨境賭博產(chǎn)業(yè)鏈的打擊可謂是全維度的，銀行開戶管理、收單的終端管理、商戶進(jìn)件，與此同時(shí)，公安部啟用的跨境賭博綜合舉報(bào)平臺(tái)，更將跨境賭博防治全民化。

　　但整治跨境賭博的同時(shí)，也帶來了支付行業(yè)的兩難問題。

　　根據(jù)央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2020年1月-4月支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報(bào)機(jī)制受理的投訴舉報(bào)事件中，涉及條碼支付的占比達(dá)42%，同比上升27%，反映現(xiàn)有條碼支付業(yè)務(wù)有待加強(qiáng)規(guī)范。

　　498科技從支付機(jī)構(gòu)了解到，在跨境賭博整治的過程中，支付從業(yè)者勢(shì)必會(huì)加強(qiáng)風(fēng)控管理，而加強(qiáng)風(fēng)控管理，則會(huì)造成部分合規(guī)商戶，觸發(fā)風(fēng)控，進(jìn)而出現(xiàn)資金凍結(jié)、延遲到賬等問題，引發(fā)投訴。

　　商戶常以“知情權(quán)”為由，投訴支付平臺(tái)沒有說明詳細(xì)的規(guī)則，造成資金凍結(jié)、延遲到賬等降低收款體驗(yàn)的情況。但另一方面，對(duì)于支付平臺(tái)而言，如果太過于詳細(xì)的告知商戶風(fēng)控規(guī)則，則灰黑產(chǎn)同樣可以利用規(guī)則明細(xì)，規(guī)避風(fēng)控。

　　對(duì)于支付平臺(tái)而言，這就像天秤的兩頭，如果想保障投訴率低，則灰黑產(chǎn)可能抬頭，而如果加強(qiáng)風(fēng)控，擠壓灰黑產(chǎn)套利空間，勢(shì)必在收款體驗(yàn)上降低，觸發(fā)合規(guī)商戶投訴。

　　央行強(qiáng)調(diào)投訴率不可攀升的同時(shí)，重拳打擊跨境賭博、電信詐騙等灰黑產(chǎn)，對(duì)于支付平臺(tái)而言，便是同時(shí)將天秤的兩頭壓下，支付平臺(tái)本身左右為難。

　　從業(yè)務(wù)的角度來看，支付平臺(tái)面對(duì)如此形勢(shì)，只能在風(fēng)控上加大投入，提升商戶收款體驗(yàn)，同時(shí)打擊灰黑產(chǎn)。然而風(fēng)控能力的提升，是一個(gè)經(jīng)驗(yàn)累積的過程，灰黑產(chǎn)不斷衍生新的玩法，風(fēng)控措施也在不斷升級(jí)，這是一個(gè)長(zhǎng)期的貓鼠游戲，并不能短期解決。而且，從目前情況來看，即使是支付巨頭也會(huì)陷入這兩難境地。

　　值得一提的是，央行發(fā)布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知(征求意見稿)》，還只是征求意見稿，仍然會(huì)考慮產(chǎn)業(yè)各方的實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況，此外，該《通知》對(duì)個(gè)人碼和商戶碼的討論也在繼續(xù)，這將從頂層監(jiān)管設(shè)計(jì)上解決支付企業(yè)的兩難問題。