498科技訊:8月29日下午，建設銀行App“數(shù)字貨幣”錢包開通的信息在朋友圈瘋傳，一時間“數(shù)字人民幣”正式上線的消息甚囂塵上。

　　498科技也第一時間在建行App內(nèi)進行了開通測試體驗。經(jīng)驗證幾乎所有用戶都可以開通，并非僅限于內(nèi)測地區(qū)。

　　開通流程和界面介紹

　　由于功能是由建行推出，所以首先用戶需要擁有一張建行的儲蓄卡，并注冊和登錄建行手機銀行App。通過該App搜索“數(shù)字錢包”可以進入到數(shù)字人民幣的開通界面。開通需要姓名、身份證號、手機號等基本信息，具體參見下圖。

　　開通之后，界面顯示有付款、收款、掃一掃、轉(zhuǎn)賬等基本功能，還可以通過綁定的銀行卡向數(shù)字人民幣錢包進行存入、轉(zhuǎn)出的操作，同時錢包也具備查看交易明細、錢包升級、錢包注銷等功能.

　　收付款以及轉(zhuǎn)賬界面與平時使用的第三方支付類似，同樣可以使用二維碼掃一掃進行付款。另外，還可以通過“碰一碰”靠近對方手機或收款機器進行NFC付款。轉(zhuǎn)賬則需要填寫收款錢包的賬號或手機號進行轉(zhuǎn)賬(四類錢包需輸入對方錢包昵稱)，無需手續(xù)費，具體參見下圖。

　　以上便是建行數(shù)字人民幣錢包開通和使用的相關界面展示。但從這些信息中我們可以推測出一些更多的內(nèi)容。

　　關于數(shù)字人民幣錢包等級分類

　　通過建行數(shù)字人民幣錢包個人客戶服務協(xié)議，以及之前的信息可以得知，數(shù)字人民幣錢包分為四個等級，分別為一類錢包、二類錢包、三類錢包和四類錢包。

　　上文通過綁定建行銀行卡之后開通的即為數(shù)字人民幣二類錢包。

　　用戶可以在銀行網(wǎng)點開立數(shù)字人民幣的一類錢包、二類錢包和三類錢包;通過遠程渠道可開立數(shù)字人民幣二類錢包、三類錢包和四類錢包。也就是說，除了一類錢包必須到網(wǎng)點之外，其它類型都可以通過網(wǎng)絡遠程開通。

　　其中，二類錢包的余額上限為1萬元，單筆支付上限為5000元，日累計支付限額為1萬元，年累計支付限額為30萬元。關于其它類型錢包限額，具體如下：

　　一類錢包由于需要柜臺開通，相關限額尚不清楚，但可以肯定的是等級越高，額度會越大。同時協(xié)議指出，錢包限額及各類錢包具體服務內(nèi)容以人民銀行最新公布的內(nèi)容為準，因此這一套限額體系并不一定是最終版。

　　非常有意思的是，從體驗開通的數(shù)字人民幣錢包來看，這一套體系似乎并不成立，498科技嘗試綁定銀行卡后開通的二類錢包余額上限高達50萬，單筆限額高達5萬，日限額高達10萬;498科技沒有綁定銀行卡開通的三類錢包余額上限也有2萬，單筆限額5000，日限額1萬。這一套限額應該存在明顯的問題，498科技只能認為是“Bug”了。

　　另外，值得注意的是，498科技通過取消綁定建行卡開通的數(shù)字人民幣三類錢包，除了限額下降以及無法兌回到綁定賬戶之外，同時也不支持跨行存入。

　　也就是說，這個數(shù)字人民幣三類錢包理論上只能通過收款、轉(zhuǎn)賬以及現(xiàn)金兌換的方式來收取數(shù)字人民幣。當然，在滿足一些條件的情況下，錢包類型可以進行升降級。

　　關于收款和轉(zhuǎn)賬

　　數(shù)字人民幣錢包是運營單位為用戶開立的具備唯一可識別編號的法定數(shù)字人民幣的載體。

　　通過上述體驗可以看到每一個錢包的開立都會有一個唯一的錢包編號，同時用戶在開通和使用過程中需要進行多方面的身份認證，這些身份認證的要素包括：用戶名昵稱、密碼、動態(tài)口令、電子證書、手機號碼、錢包編號、郵箱、銀行卡號等。

　　而在進行轉(zhuǎn)賬操作時，僅需要輸入對方的手機號或賬號?？梢灶A測的是，數(shù)字人民幣的支付和轉(zhuǎn)賬體系都是在DCEP的這一套體系之下，無論用戶是通過何種渠道開立的數(shù)字人民幣錢包，比如以后招行、中行甚至是某第三方支付機構的，都會相應的生成數(shù)字人民幣賬戶，錢的流轉(zhuǎn)都會是一個數(shù)字人民幣賬戶到另一個數(shù)字人民幣賬戶，之后才能進行“提現(xiàn)”到銀行卡的操作。因此，也不會存在所謂的跨行轉(zhuǎn)賬的問題。

　　但是數(shù)字人民幣進行提現(xiàn)“兌回”(官方將數(shù)字人民幣兌換為現(xiàn)金或銀行存款稱為“兌回”，將現(xiàn)金或銀行存款兌換為數(shù)字人民幣稱為“兌出”)，則涉及到從A銀行的數(shù)字人民幣流動到B銀行的情況，由于數(shù)字人民幣是銀行用備付金向央行進行1：1兌換的，那么涉及到銀行之間的數(shù)字人民幣流動是否會與背后的備付金形成聯(lián)動呢?關于這一個問題，目前業(yè)內(nèi)人士持有不同的觀點。

　　不過僅從數(shù)字人民幣的錢包來看，其像極了第三方支付的錢包余額。

　　但是未來，如果數(shù)字人民幣的運營涉及到第三方支付巨頭，要如何處理支付賬戶余額與數(shù)字人民幣余額之間的關系，兩者是否存在功能沖突，這是值得思考的問題。

　　同時，盡管用戶端轉(zhuǎn)賬不存在手續(xù)費，但是跨行“兌回”是否需要手續(xù)費，甚至受理端是否需要手續(xù)費也不得而知。

　　關于App錢包和硬件錢包

　　關于數(shù)字人民幣錢包，建行的服務協(xié)議指出，除了錢包類型，錢包形態(tài)還可以分為App錢包和硬件錢包。

　　App錢包是指通過支持數(shù)字人民幣的智能應用提供的錢包服務。

　　而硬件錢包則是指，通過柜面或電子渠道開立的存儲數(shù)字人民幣的實體介質(zhì)，具有硬件安全單元介質(zhì)的DCEP載體。其同樣具有兌出、兌回、圈存、圈提、消費、轉(zhuǎn)賬、查詢等基本功能。

　　App錢包容易理解，上述通過建行App開通的數(shù)字人民幣服務即可認為是App錢包。498科技認為即是軟件錢包。

　　而硬件錢包按照解釋，498科技認為可以理解為具備SE安全元件的手機以及銀行卡等硬件載體。此前，央行數(shù)字貨幣研究所相關專利也表明了卡片形態(tài)的硬件錢包的存在。據(jù)498科技了解，目前已經(jīng)有幾家卡商正在與建行、農(nóng)行進行數(shù)字人民幣硬件錢包的開發(fā)。

　　另外，數(shù)字人民幣“雙離線支付”的實現(xiàn)除了可以肯定是基于NFC之外，肯定也與硬件錢包有著密切的關系，畢竟硬件錢包的安全等級更高。想象一下，除了兩個手機之間可以進行“碰一碰”的NFC限額離線轉(zhuǎn)賬之外，銀行卡與手機之間同樣也能如此。這是不是又像極了“手機POS”?

　　所以，數(shù)字人民幣可謂集大家之所長啊。

　　后續(xù)

　　建行數(shù)字貨幣錢包開放沒多久，大約在29日下午15時左右，陸續(xù)出現(xiàn)了已開通錢包用戶無法進入的現(xiàn)象，提示“該功能未正式對外提供服務，敬請期待”，可是咱剛剛兌換的5元錢怎么辦?

　　當然，5元錢就算了，在498科技數(shù)字貨幣討論群里，有人一口氣兌換了10多萬，從限額上咱現(xiàn)在也不知道他說的是真是假，只能默默感嘆“的確，您真有錢”!

　　這一場鬧劇最終賺足了人們的關注度，也讓用戶們提前感受了一波“數(shù)字人民幣”的開通使用，但歸根到底這肯定不是建行正式推出的“數(shù)字人民幣”錢包服務!是開放測試還是程序漏洞?就不得而知了。

　　關于兌換的數(shù)字人民幣最終要如何處理，也期待建行最終能給一個官方的答復，498科技將持續(xù)關注。